配偶者貸付が使える消費者金融はどこ？各社の公式条件で確認

大手消費者金融5社は、本人に収入のない専業主婦の申込を受けていません。配偶者貸付は、配偶者の同意書と婚姻関係の書類を出して夫婦の年収を合わせて審査する例外で、扱う会社はわずかです。名前の挙がる会社にも、受付を終えた会社やWeb申込を止めている会社があります（2026年11月11日確認）。

この記事でわかること

自分には収入がない。それでも家計の穴を埋めるお金が要る。そんなとき「配偶者貸付」という言葉にたどり着く方は多いはずです。

ところが、どこの消費者金融で使えるのかをはっきり書いた情報は意外と見つかりません。この記事では、各社の公式の案内を開いて、いま申し込めるかどうかを一社ずつ確かめました。

配偶者貸付が使える消費者金融を公式の案内で照合

大手5社に、配偶者貸付で申し込める窓口はありません。5社とも、本人に収入があることを申込の条件にしています。

パートやアルバイトで少しでも定期的な収入があれば、大手でも自分名義で申し込めます。配偶者貸付が問題になるのは、本人の収入がまったくないときです。

各社の公式の案内（2026年11月11日確認）

会社	専業主婦（本人の収入なし）の扱い	配偶者貸付の案内
アコム	本人に収入がない場合は借入できない	見当たらない
プロミス	申込条件は「本人に安定した収入」	見当たらない
アイフル	無職は申込不可（主婦・主夫を含む）	見当たらない
SMBCモビット	専業主婦／主夫は申込不可	見当たらない
レイク	専業主婦（主夫）は申込不可	見当たらない
セゾンファンデックス	カードローンの新規申込を2026年1月30日に終了	新規では使えない
ベルーナノーティス	公式サイトが10月28日から停止中・申込は電話のみ	公式で確かめられない

出典: アコム「よくあるご質問」と3秒診断の案内／プロミス公式コラム「無職でも借入はできる？」（2025年12月25日更新）／アイフル「無職でも申込みはできますか？」／SMBCモビット「専業主婦/主夫でも、申込はできますか？」／レイク「専業主婦（主夫）でも申込みできますか？」／セゾンファンデックス「カードローンの新規申込受付および一部サービス停止に関するよくある質問」／ベルーナノーティス公式サイトのお詫び（2026年11月2日・5日掲載）

「おすすめ」で名前の挙がる会社は今の状況を確かめる

配偶者貸付を扱う会社として、よく名前が挙がるのはセゾンファンデックスとベルーナノーティスです。ただ、どちらも2026年11月時点で、ふつうに申し込める状態ではありません。

セゾンファンデックスは、カードローンの新規申込をWebは2026年1月30日の午前10時ごろ、電話は同日17時30分で締め切りました。理由は業務運営体制の見直しで、カードローン全商品のサービス提供も2027年3月31日で終わります。

ベルーナノーティスは、不正アクセスのため10月28日の10時ごろから公式サイトの全ページを止めています。新規・追加・完済後の再申込は、電話（0120-77-0210・平日9〜20時、土祝9〜17時）だけで受け付けている状態です。配偶者貸付の条件も、いまは公式ページで確かめられません。Web申込の再開時期は未定なので、電話で現在の取扱いを聞くところから始めることになります。

中小の消費者金融に問い合わせるときの確かめ方

ほかの中小消費者金融にも、配偶者貸付を扱う会社はあります。ただし、比較記事の社名一覧は書かれた時点の情報です。合併で窓口が変わった会社や、公式ページが消えている会社も混じっています。

申し込む前に、次の3点を確かめておきましょう。

1. 公式サイトか電話で「配偶者貸付を今も受け付けているか」を聞く
2. 金融庁の「登録貸金業者情報検索」で、会社名と登録番号が一致するか見る
3. 同意書の書式と、配偶者の年収の書類がどこまで要るかを聞く

登録のない業者は、そもそもお金を貸してはいけない業者です。「収入がなくても貸す」とうたう広告は、闇金を疑ってください。見分け方は「闇金とは？消費者金融との違いと見分け方」にまとめています。

配偶者貸付とは｜総量規制の例外になる条件

配偶者貸付は、夫婦の年収を合わせた額の3分の1までなら貸してよいという、総量規制の例外です。根拠は貸金業法施行規則の第10条の23第1項第3号にあります。

総量規制は、貸金業者からの借入残高が年収の3分の1を超えると新しく借りられなくなるルールです（金融庁「貸金業法のキホン」）。収入のない人は年収が0円なので、このままでは1円も借りられません。

そこで施行規則は、次の2つを満たす貸付けを例外にしています。

• 本人と配偶者の借入額の合計が、本人と配偶者の基準額（年収の3分の1）の合計を超えない
• 契約することに、配偶者が同意している

借りられる上限の計算のしかた

計算に入るのは、新しく借りる額と、夫婦それぞれが貸金業者から借りている残高です。銀行のカードローンや住宅ローンは、総量規制の外なので数えません。

配偶者貸付で借りられる上限の出し方

• 夫婦の年収と、貸金業者からの借入残高を用意する
• 1夫婦の年収を足す本人の年収が0円なら配偶者の年収だけになる
• 23で割るこれが夫婦で借りられる合計の上限
• 3夫婦の借入残高を引く貸金業者からの残高だけ。銀行カードローン・住宅ローンは数えない
• 4残りが新しく借りられる枠実際の限度額は各社の審査で決まり、これより小さくなることが多い

法律の上限は「夫婦の年収の合計÷3−夫婦の貸金業者からの借入残高」。

図：夫婦の年収を足して3で割り、夫婦の借入残高を引いた残りが上限（貸金業法施行規則第10条の23から作成）

計算例（法律の上限・各社の審査の前の数字）

本人の年収	配偶者の年収	夫婦の貸金業者からの残高	新しく借りられる上限
0円	450万円	0円	150万円
0円	450万円	配偶者が50万円	100万円
0円	300万円	配偶者が100万円	0円（借りられない）
60万円	300万円	0円	120万円

2行目のように、配偶者がすでに消費者金融で借りていると、その分だけ枠が減ります。3行目は、配偶者だけで枠を使い切っている例です。

「配偶者の年収の3分の1まで」と書く解説もありますが、条文の考え方は夫婦の合計です。本人にパート収入が少しでもあれば、4行目のように合計に足せます。

配偶者貸付の必要書類｜同意書・婚姻関係・配偶者の年収

配偶者貸付で追加になるのは、次の3つの書類です。ふつうの申込で出す本人確認書類は、これとは別に要ります。

配偶者貸付で追加になる書類（2026年11月11日確認）

書類	何のためか	根拠
配偶者の同意書	配偶者が契約に同意している証拠	施行規則 第10条の23第2項・金融庁Q&A Q2-9
住民票（市町村長の証明書）か戸籍抄本	夫婦であることの証明	施行規則 第10条の23第2項
配偶者の年収を証明する書類	夫婦の年収の合計を確かめる	金融庁Q&A Q2-9

出典: e-Gov法令検索「貸金業法施行規則」第10条の23／金融庁「貸金業法Q&A」Q2-9・Q2-7／金融庁「東日本大震災の被災者に係る特例」（平成23年4月28日）

金融庁のQ&A（Q2-9）は、専業主婦・主夫が借りるときの書類として「配偶者の年収を証明する書類、借入れについての配偶者の同意書など」を挙げています。施行規則では、貸金業者が同意書と身分関係の書類を、最後の返済期日まで保存することになっています。

住民票や戸籍抄本は、取り寄せるのに時間がかかる書類です。平成23年の震災のときには、入手が難しい被災者に限って6か月以内の事後提出を認める特例が設けられました。裏を返せば、ふだんは申込の時点でそろえる書類ということです。

配偶者貸付でそろえる書類

• 申し込む本人が用意するもの
• • 本人確認書類運転免許証など。どの書類でよいかは会社ごとに違う
  • 配偶者の同意書会社所定の書式。配偶者が記入する
  • 住民票か戸籍抄本夫婦であることの証明。事実婚はそれを示す書面
  • 配偶者の年収の書類源泉徴収票など。どれでよいかは会社に確認

図：本人確認書類に、同意書・夫婦の証明・配偶者の年収の書類が加わる（貸金業法施行規則・金融庁Q&Aから作成）

事実婚でも使えるか

施行規則は、夫婦の証明として「事実上婚姻関係と同様の事情にあることを証明する書面」も認めています。法律の上では、事実婚が一律に対象外というわけではありません。

ただ、実際に事実婚で受け付けるか、どの書面なら認めるかは会社が決めます。事実婚の方は、申し込む前に電話で聞いておくのが確実です。

配偶者にバレる？知られずに使えない理由

配偶者貸付は、配偶者に知られずに使うことはできません。配偶者の同意書が、法律で求められる書類だからです。

「配偶者貸付 バレない」と調べる方もいますが、同意書なしで通る配偶者貸付はありません。配偶者に黙って借りたいなら、配偶者貸付はそもそも選べない方法です。

契約するのは申し込んだ本人

配偶者が同意しても、借りるのは申し込んだ本人です。返済が遅れたときに延滞として信用情報に残るのも、本人の契約になります。

同意書と保証は別の書類です。配偶者が保証人になるかどうかは、契約書で確かめてください。延滞の記録がどのくらい残るかは「消費者金融と信用情報の関係」で確かめられます。

在籍確認と郵送物の扱い

本人に勤め先がないので、本人の職場への在籍確認は起きません。一方で、配偶者の収入や勤め先をどう確かめるかは会社によって違い、今回開いた公式の案内には書かれていませんでした。

家族への説明のしかたを考える前に、まずは確認の電話の有無と郵送物の扱いを申込前に聞いておくと安心です。在籍確認の仕組みそのものは「在籍確認とは？消費者金融の電話確認の方法」で整理しています。

配偶者貸付で借りられないときの次の手

扱う会社が見つからない、または夫婦の枠が残っていない。そんなときに検討できる方法は、収入の状況で分かれます。

本人に収入がないときの借り先の分かれ道

• 自分名義の定期的な収入はあるか
• 収入あり自分名義で消費者金融に申し込むパート・アルバイトでも可。上限は自分の年収の3分の1
• 収入なし配偶者貸付を扱う会社に電話で確かめる同意書・夫婦の証明・配偶者の年収の書類が要る
• 見つからない銀行カードローンか、配偶者名義の借入銀行は総量規制の外。専業主婦の申込を受ける銀行もある
• 生活費が足りない公的な貸付・給付を先に調べる社会福祉協議会の貸付など。借りる前に使える制度がある

収入の有無と、配偶者に話せるかどうかで選べる道が変わります。

図：本人の収入→配偶者貸付→銀行・配偶者名義→公的制度の順に検討する（金融庁・各社の公式の案内から作成）

銀行カードローンは総量規制の外

銀行のカードローンは貸金業法の総量規制の対象ではありません。そのため、本人に収入がない専業主婦の申込を受け付ける銀行もあります。

たとえば楽天銀行スーパーローンの商品概要説明書（2025年12月2日現在）は、申込できる人に「専業主婦の方」を挙げています。専業主婦の限度額は50万円で、年齢は60歳以下です。

楽天銀行スーパーローンの専業主婦の条件（商品概要説明書・2025年12月2日現在）

項目	内容
申込できる人	お勤めで毎月安定した定期収入のある方、または専業主婦の方
年齢	満20歳以上62歳以下（専業主婦とパート・アルバイトは60歳以下）
専業主婦の限度額	50万円
10万円以上100万円未満の利率	年14.5%
保証	楽天カード株式会社または三井住友カード株式会社

出典: 楽天銀行「楽天銀行スーパーローン 商品概要説明書」（2025年12月2日現在・2026年11月11日確認）

商品概要説明書には、配偶者の同意書を求める記載はありませんでした。ただし審査で配偶者の収入をどう見るかは書かれていないので、申込前に確かめてください。銀行と消費者金融の違いは「銀行カードローンと消費者金融の違い」で比べています。

配偶者が自分の名義で借りる

夫婦で話がついているなら、収入のある配偶者が自分の名義で借りる方法もあります。配偶者貸付と違い、本人の住民票や同意書は要りません。

ただし、上限は配偶者自身の年収の3分の1です。配偶者がすでに借りている分も、その中に数えます。

パート収入がある、または生活費が足りないとき

少しでも定期的な収入があるなら、自分名義で申し込めます。主婦の申込条件と上限は「消費者金融は主婦・専業主婦でも借りられる？」が参考になるはずです。

自分名義で申し込める中小の会社の金利・限度額は「中小消費者金融の比較」に並べています。生活費そのものが足りないときは、借りる前に「お金がないとき頼れる公的支援制度」を見ておくと、使える制度が見つかることがあります。

よくある質問

まとめ：申し込む前に受付状況を電話で確かめる

配偶者貸付は、扱う会社が少なく、状況も変わりやすい借り方です。まずは配偶者と話して同意を得られるかを決め、そのうえで申込先に電話で受付状況を確かめるところから始めましょう。

• 消費者金融は主婦・専業主婦でも借りられる？条件を解説
• 総量規制とは？年収の3分の1ルールと消費者金融の上限借入額
• 中小消費者金融の比較｜金利・限度額
• 銀行カードローンと消費者金融の違い
• お金がないとき頼れる公的支援制度